香港自願醫保計劃比較VHIS｜保費＋保障範圍一覽
香港居民面對私營醫療費用持續上升，越來越多市民關注如何透過保險降低醫療負擔。自願醫保計劃（VHIS）作為政府認可的醫療保險方案，不僅提供住院醫療保障，還可享有稅務扣減優惠。本文將全面介紹VHIS的定義、保障內容、不同計劃類型、保費差異及選擇要點，助您掌握實用資訊，做出明智醫保選擇。
📌（一）認識自願醫保計劃（VHIS）：定義與政府認可標準
VHIS定義：香港政府推行的認可醫療保險計劃，專為減輕私家醫療費用而設。
標準要求：VHIS產品必須符合或超越政府訂立的最低標準。
保障範圍：涵蓋住院治療、手術、診斷檢查及日間手術等醫療服務。
認可標識：所有認可產品均獲分配專有認可編號，保險公司需向客戶披露以便查驗。
計劃特點：
保證續保至100歲
不需重新核保
保障未知已有疾病
保費透明公開
計劃類型：市場分為標準計劃和靈活計劃，滿足不同消費者需求。
📊（二）VHIS的核心好處：保障內容與稅務優惠詳解
| 項目 | 詳細說明 |
|---|---|
| 實報實銷保障 | 合資格住院醫療費用均實報實銷，保障範圍廣泛。 |
| 稅務扣減優惠 | 政府提供最高港幣8,000元保費稅務扣減，減輕繳稅壓力。 |
| 保障範圍 | 住院治療、手術、診斷和日間手術，部分靈活計劃涵蓋癌症治療、復康護理及門診手術。 |
| 既有疾病保障 | 投保已有疾病者，保障從第二年起逐步提升賠償率。 |
| 共同保險條款 | 標準計劃設有30%共同保險條款，需自付部分費用。 |
✅ 這些措施保障了投保人的醫療需求同時兼顧經濟負擔。
🔍（三）標準計劃與靈活計劃的區別與適用對象
| 項目 | 標準計劃 | 靈活計劃 |
|---|---|---|
| 遵守標準 | 嚴格遵守政府最低要求 | 在標準計劃基礎上提供更多保障選項 |
| 保障內容 | 條款及保障內容相對一致 | 更高賠償額，涵蓋癌症治療及復康護理等 |
| 保障限額 | 不設終身保障限額 | 部分計劃提供終身保障限額 |
| 共同保險 | 設有30%共同保險條款 | 依計劃而定，通常較靈活 |
| 適合對象 | 追求基本保障及較低保費的用戶 | 對醫療服務有較高需求，希望獲得更全面保障的用戶 |
| 保費 | 較低 | 較高 |
💡 根據個人健康狀況及預算，選擇最合適的計劃類型十分重要。
📈（四）香港市場上五大受歡迎VHIS產品保費與保障全面對比
| 保險公司 | 產品名稱 | 計劃類型 | 保障地區 | 自付費額（港元） | 十年平均年保費（港元） | 特色與優惠 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 富衛FWD | 倍衛您醫療計劃 | 靈活計劃 | 亞洲或全球（美國除外） | 15,000 - 23,000 | 約4,300 - 5,800 | 高評分，保費折扣及回贈優惠 |
| 保柏Bupa | Hero非凡自願醫保計劃 | 靈活計劃 | 亞洲或全球（美國除外） | 15,000 - 23,000 | 約4,300 - 5,800 | 高評分，保障全面 |
| AXA安盛 | 智尊守慧醫療保障 | 靈活計劃 | 亞洲或全球（美國除外） | 15,000 - 23,000 | 約4,300 - 5,800 | 多種保障選項 |
| 宏利Manulife | 晉悅計劃 | 靈活計劃 | 亞洲或全球（美國除外） | 15,000 - 23,000 | 約4,300 - 5,800 | 保障全面，保費合理 |
| 信諾環球Cigna Healthcare | 自願醫保系列 | 靈活計劃 | 亞洲或全球（美國除外） | 15,000 - 23,000 | 約4,300 - 5,800 | 覆蓋範圍廣，服務優質 |
💡 消費者應根據保障範圍、保費及自付額合理比較，選擇最符合個人需要的產品。
📝（五）實用指南：香港唔同年齡點樣點揀自願醫保最精明？
- 【後生仔女｜18-30歲】
📌 特性：剛畢業/初出茅廬，預算有限，但身體狀態巔峰
💡 建議：
✅ 首選「標準計劃」：保費平（每月約$200-$400），符合政府最低要求，已經夠Cover基本住院需要
✅ 揀「有墊底費」選項：如果公司已有團體醫保，可以加自願醫保做第二重保障，設墊底費的話保費更平
✅ 重點睇「意外保障」：後生仔活動多，意外受傷保障好重要
🛑 唔使急住買高端計劃，等收入穩定再升級都未遲
- 【中生代｜31-50歲】
📌 特性：事業黃金期、家庭負擔重，開始感受到身體變化
💡 建議：
✅ 升級「靈活計劃」：呢個階段最需要全面保障，特別係癌症同心血管疾病保障要夠高
✅ 必須包「住院前後門診」：身體小毛病開始多，門診檢查頻率增加
✅ 睇實「年度保障額」：建議最少$50萬以上，最好有全數賠償項目
✅ 考慮「家庭計劃」：幫配偶同子女一齊投保，通常有著數
- 【銀髮族｜51-65歲】
📌 特性：健康風險明顯上升，仔女可能已獨立，預算反而要控制
💡 建議：
✅ 揀「保證續保」明確嘅計劃：呢個年紀最驚斷保，一定要睇清楚條款
✅ 重點比較「慢性病保障」：糖尿病、高血壓相關併發症治療要包
✅ 留意「自付費選項」：用較高自付費換取可負擔保費，但要有心理準備自己負擔部分細額開支
✅ 優先考慮「網絡醫院」多嘅保險公司：方便睇症同入院
- 【退休人士｜65歲以上】
📌 特性：醫療需求最高，但保費最貴，選擇亦較少
💡 建議：
✅ 把握「最後投保機會」：部分公司接受80歲前投保，但條件較嚴格
✅ 必備「大手術保障」：心臟手術、關節置換等大型手術全包最理想
✅ 小心「保費飆升」：每年保費加幅可能達雙位數，要計清楚退休金夠唔夠應付
✅ 考慮「儲定醫療基金」備用：單靠保險可能唔夠，要有後備資金
❓自願醫保（VHIS）常見問題
- 甚麼是自願醫保計劃（VHIS），它與一般醫療保險有何不同?
自願醫保計劃是香港政府推行的政策，旨在規範個人住院保險產品，提高保障水平。與一般醫療保險相比，VHIS 計劃具有標準化的最低保障內容、對「未知的已有病症」的保障，以及保費可享稅務扣除等特點。
- 自願醫保計劃是否適合所有人購買?
自願醫保計劃計劃接受15天至80歲人士投保，並保證續保至100歲，適合希望獲得長期醫療保障的人士。此外，對於有公司醫保但保障不足的人士、希望得到稅務優惠及關注精神健康的人士，自願醫保計劃切合所需。
對於投保時已有嚴重健康問題的人士，自願醫保只是保障「投保時未知的已有疾病」，因此他們可能會遭到保險公司拒保。另外，若你已有其他足夠保障範圍及金額的醫療保險，自願醫保可能不會帶來額外好處。
- 自願醫保計劃的保費是否每年會調整?
保費會因應受保人的年齡、醫療通脹及整體索償等因素調整，但在調整保費時，必須對同一產品內相同年齡和性別的所有受保人採取一致的調整幅度，不能針對個別人士作出不公平對待。
- 我可以同時擁有傳統醫療保險和自願醫保計劃嗎?
你可以同時擁有傳統醫療保險和 VHIS 計劃，以增加保障範圍。
- 自願醫保計劃是否可以扣稅，有何條件限制?
是的，投保自願醫保計劃的保費可享稅務扣除。每名受保人的扣除上限為港幣8,000元。申請扣除時，需確保保單為認可的 VHIS 計劃，並提供相關保單資料及保費收據。
🌟總結
透過上述分析，香港居民可更清晰了解自願醫保計劃的特點和選擇策略，從而有效管理醫療風險及財務負擔。選擇合適的VHIS計劃，不僅能獲得實質醫療保障，更可享受稅務優惠，為健康和財務安全提供雙重保障。