香港50歲以上長者自願醫保（VHIS）全攻略：掌握醫療保障，避免退休後醫療負擔

香港醫療費用持續上升，特別是私營醫療服務費用高昂。根據醫院管理局資料，長者入院次數及慢性病治療比例逐年上升，令不少50歲以上市民關注醫療保障問題。自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）為市民提供受政府監管的商業醫療保險選項，有助減輕私營醫療支出風險。

什麼是自願醫保計劃（VHIS）？

自願醫保計劃（VHIS）由香港特區政府食物及衞生局於2019年推行，屬自願性質。所有計劃均需經保險業監管局（Insurance Authority）批准，保障條款透明、可攜帶、並享有稅務扣減優惠。

🔍 VHIS的核心特點：深入了解長者投保前必知的四大關鍵

自願醫保計劃（VHIS）由政府監管，所有認可產品必須遵守既定的法定要求。這些特點確保消費者在投保時能獲得透明、穩定、長期且具稅務優惠的醫療保障，特別適合50歲以上對醫療需求日益增長的長者群體。

🏛️ 1. 政府認可與條款統一，保障消費者權益

VHIS 的最大特色之一是 「政府認可」。

每一份合資格計劃都需通過保險業監管局（Insurance Authority, IA）審批，並由食物及衞生局（Food and Health Bureau, FHB）監管。政府明確規定所有產品必須符合以下原則：

條款透明公開：所有除外責任、理賠上限、等候期及續保條款須列明於保單文件中。
續保保障至100歲：保險公司不得因年齡或健康狀況變化而拒絕續保。
統一最低保障標準：所有標準計劃（Standard Plan）均包含住院及手術費用保障。

這一制度有效防止過去部分保險產品「條款隱蔽、理賠爭議多」的問題，確保投保人能在公平條件下獲得受保。

🏥 2. 覆蓋範圍廣：住院、手術及日間手術費用

VHIS 的保障範圍集中於醫療治療的實際支出，包括：

住院費用：病房、膳食、護士費、醫生巡房費等
手術費用：主刀醫生、麻醉師及手術室開支
日間手術：包括內窺鏡檢查、白內障手術等非住院手術
術後護理與復康：包括物理治療、化療、放射治療
專科會診費用：住院期間的專科轉介診療

特別是對中老年人常見的慢性病與重症治療，如心臟手術、腫瘤切除、骨科手術等，VHIS 的靈活計劃（Flexi Plan）能提供更高理賠上限及額外藥物保障。

🏨 3. 公私營醫療均可使用：靈活選擇治療方案

VHIS 的另一項優勢是不受醫療體系限制。

持有VHIS保單的長者可根據個人需要選擇於：

公立醫院使用（作為補充保障，支付未覆蓋項目）
私營醫院接受治療，享有較短輪候時間與個人化服務

這項設計特別適合希望在退休後兼顧公營穩定與私營靈活的市民，避免完全依賴公立醫療系統帶來的長期輪候問題。

💰 4. 稅務扣減優惠：每名受保人最高港幣8,000元

VHIS 同時具備稅務誘因。根據香港稅務局指引：

投保人於報稅年度內為自己、配偶及受養親屬繳交VHIS保費，可獲每名受保人最高港幣8,000元稅務扣減。
若同時為父母及配偶購買VHIS，可享疊加扣減上限。
稅務扣減適用於標準計劃（Standard Plan）及靈活計劃（Flexi Plan）。

此舉鼓勵中年及長者階層積極參與醫療保障規劃，既能享保障又能減少稅務負擔。

📎 官方資料來源

🏢 香港主要保險公司長者自願醫保（VHIS）對比

以下表格比較幾間主要保險公司針對長者推出的VHIS計劃，並提供每月最低保費、保障範圍、續保年齡等資料，協助您作出明智選擇：

保險公司	代表計劃	最低月保費	保障範圍	續保年齡	特別支援
安盛（AXA）	智選計劃	HK$139起	住院、手術、日間手術、癌症治療等	至100歲	中港救護車轉運、海外手術室預約零自費
友邦（AIA）	自願醫保計劃	HK$136起	住院、手術、癌症治療、標靶治療、基因檢測等	至80歲	5個月保費回贈、全球醫療支援
富衛（FWD）	彈性自願醫療保險	HK$183.89起	住院、手術、特定門診治療等	至100歲	無需健康申報、涵蓋住院前後90日支出
保柏（Bupa）	Hero 自願醫保	HK$136起	私人病房、專科醫生支援、癌症治療等	至100歲	高額癌症治療保障、醫療網絡覆蓋廣泛
宏利（Manulife）	延續VHIS計劃	HK$136起	住院、手術、特定門診治療等	至100歲	全球21國VIP醫療通道、電子診療服務
Bowtie	標準計劃	HK$576起	住院、手術等	至80歲	入門級醫療保障、可選附加保障

📌 注意： 上述保費僅供參考，實際保費會根據投保人年齡、性別、健康狀況等因素而有所不同。建議在投保前，詳細查閱各保險公司提供的產品資料，並諮詢專業意見，以確保選擇最適合的計劃。

🎯 不同年齡段如何選擇VHIS計劃？

以下內容根據香港實際情況，為不同年齡段人士提供自願醫保（VHIS）投保建議，並估算每年可節省費用，協助選擇最合適的計劃。

🧑‍ 50–65歲：注重預防和長期保障

特點：身體健康狀況相對良好，但慢性病風險開始增加（如高血壓、糖尿病、心血管疾病）。
建議：
1. 選擇全面保障的計劃：包含住院、手術、門診和慢性病管理。
2. 重視附加保障：如預防性體檢、癌症篩查、疫苗注射。
3. 優先考慮靈活計劃（Flexi Plan）：可根據未來健康變化調整保障額度。
市場提示：此年齡段投保人通常保費較低，建議趁年輕鎖定保障。

👵 66–75歲：關注慢性病和住院保障

特點：慢性病和住院風險明顯增加，同時醫療費用上升。
建議：
1. 重點保障住院及手術費用：選擇較高住院日額的計劃。
2. 加入慢性病管理和藥物報銷：部分 VHIS 計劃覆蓋長期藥物費用。
3. 可考慮附加計劃：如海外就醫或專科醫療報銷。
市場提示：部分保險公司對這一年齡段開始設定保費階梯，建議儘早投保以減少後續成本。

👴 76–80歲：重點保障高額醫療支出

特點：身體機能下降，重大疾病和手術風險高，住院時間可能延長。
建議：
1. 優先選擇高額住院保障：保障額度最好能覆蓋私立醫院住院全額或大部分費用。
2. 關注既往病史保障：不少 VHIS 計劃對既往病症有限制，應選擇對既往病史友好的計劃。
3. 考慮長期護理和康復：部分計劃可覆蓋部分康復、物理治療費用。
市場提示：保費可能較高，需結合財務狀況選擇可承受的保障方案。

👵 80歲以上：保障核心醫療和緊急護理

特點：身體健康狀況較弱，醫療需求集中在急性和緊急護理。
建議：
1. 重點保障緊急住院、手術和重大疾病。
2. 簡化保障：可選擇核心 VHIS 計劃，避免不必要的附加保障導致保費過高。
3. 結合政府醫療資源：此年齡段可充分利用香港公立醫院和社會福利署醫療支援計劃。
市場提示：多數保險公司對80歲以上新投保人有限制，投保前需仔細諮詢並確認保額及保障範圍。

📝 申請自願醫保（VHIS）的流程

在香港申請 VHIS 計劃時，需遵循以下步驟，每一步都涉及關鍵注意事項，確保順利投保：

1. 比較計劃內容

在官方網站或各大保險公司網站查閱 VHIS 產品詳情，包括：
- 保障範圍（住院、手術、門診、慢性病藥物等）
- 住院日額及年度上限
- 既往病症承保政策
- 附加保障及可選加購項目
提示：建議同時比較多家保險公司，以找出最符合自己健康狀況與預算的方案。

2. 確認合資格醫療計劃

VHIS 計劃必須具備政府認證標誌（Certified Plan），確保符合自願醫保計劃條例規定。
查詢方式：
- 官方 VHIS 網站提供「認可計劃名單」
- 留意計劃有效期及最新認證資訊

3. 提交申請表格

填寫保險公司提供的申請表，包括：
- 個人資料（姓名、身份證號碼、聯絡方式）
- 健康申報（過往病史、現有疾病、用藥情況）
注意事項：
- 健康申報須真實完整，如有隱瞞可能影響理賠
- 可向保險顧問諮詢是否需要附加醫生證明

4. 審核與批核

保險公司進行風險評估，包括：
- 健康狀況審查
- 年齡、既往病史、投保金額等因素
結果可能有三種情況：
1. 正常承保：按標準條件批核
2. 附加條件承保：對特定疾病設置除外責任或額外保費
3. 拒保：若風險過高，保險公司可能拒絕承保
提示：部分年長投保人可能需補充醫療報告或進行健康檢查。

5. 生效與續保

一般於批核後翌日生效（請確認保單生效日期）
續保：
- VHIS 計劃需按年續保
- 若健康狀況有重大變化，保費或保障條件可能調整
提示：
- 保留所有保單文件及批核通知
- 記錄續保日期，避免保障中斷

⚠️ 申請與持有VHIS的注意事項

如實申報病歷：隱瞞病史可能導致理賠爭議
定期檢視保障內容：隨年齡與健康變化適時調整
比較保費上調幅度：部分公司保費隨年齡階段變化顯著
保存理賠文件：包括收據、醫療報告及出院證明

✅ 早規劃，保障退休健康無憂

自願醫保計劃（VHIS）為香港50歲以上長者提供重要的醫療保障選擇。透過了解不同保險公司產品特點，配合個人健康狀況與經濟能力，可有效分散醫療風險，為退休生活建立長期穩定的醫療安全網。