深入解析香港自願醫保計劃(VHIS)：50歲以上投保必讀的保費與保障全攻略
本文針對香港50歲以上人士選購自願醫保（VHIS）提供實務指南——包括投保前必看要點，目前市面上的熱門方案比較，以及給51-65歲與65歲以上人士的購買建議，方便你做出聰明選擇。
投保前你一定要先想清楚的 8 件事
1.你要的住院房型（普通房、半私家房、私家房）——房型差一格，保費與自付額影響大。
2.自付額（Deductible）／共付（Coinsurance）設定——選高自付額保費低，但住院時自己現金壓力大。
3.是否有已知慢性病或既往病史——已知病通常會影響核保或加費，未知既往病在 VHIS 有特殊處理與等候年限。
4.等候期與未知既往病的給付比例（標準計劃常有分年給付，Flexi 有更彈性選項）。
5.保障範圍重點：精神科住院、癌症治療、特定檢查（MRI、PET-CT）、門診化療等是否涵蓋。
6.保證續保與最高賠償上限：VHIS 要求保證續保（至 100 歲）與通常無終身理賠上限，但各公司細節不同。
7.是否想用稅務扣減（每名被保人每年最高可扣 HK$8,000）——對於納稅人來說可抵節費用。
8.未來十年保費負擔：首年促銷價可能吸引，但要看 10 年平均保費是否在你的負擔範圍內。
市面上 8 個受歡迎 VHIS 選項
下列數據為公開比較平台或保險公司示例的「一般樣本值／10 年平均保費」，實際保費會因年齡、性別、吸煙與房型、已往病史、扣數等而不同，購買前請索取該年齡與個人化的正式報價。
1.AIA — Privilege Ultra (Flexi)
🔹自付額（示例）：HK$16,000。
🔹10 年平均年保費（樣本）：HK$7,704。
🔹特色/優惠：高額年度及終身上限（例如年度上限千萬級別）、較全面的專科／檢查覆蓋，常見與銀行／信用卡有聯名優惠。適合需高保額與較完整保障的人。
2.AXA — WiseGuard Pro (Flexi / Enhance)
🔹自付額（示例）：HK$20,000（不同級別有不同扣數選項）。
🔹10 年平均年保費（樣本）：HK$5,883–HK$8,092（視方案）。
🔹特色/優惠：無終身限制、部分計劃含精神科住院與較多檢查覆蓋；AXA 常有新客優惠或首年回贈。適合想兼顧價格與較完整保障者。
3.Manulife — Supreme VHIS (Flexi Advance / Smart)
🔹自付額（示例）：HK$8,000 / HK$22,800 / HK$45,000 等分級。
🔹10 年平均年保費（樣本）：HK$5,226（Smart 示例）。
🔹特色/優惠：多檔扣數選擇、可在指定年齡（如 50/55/60/65）一次性降低自付額而無需再核保（視條款），適合有長遠規劃想保費與保障彈性的客群。
4.Bupa — MyFlexi / Hero (Flexi)
🔹自付額（示例）：HK$0–HK$15,000（視款式）。
🔹10 年平均年保費（樣本）：HK$5,000–HK$9,000（不同級別）。
🔹特色/優惠：網絡醫院與現金直付服務、某些方案含高端檢查套票。適合重視醫療網絡與住院直付便利的人。
5.Bowtie — VHIS Flexi Plus / Pink
🔹自付額（示例）：0（0 自付額方案亦有）。
🔹10 年平均年保費（樣本）：約 HK$4,677–7,274（視方案）。
🔹特色/優惠：線上購買簡便、常推首年折扣或組合優惠；適合數碼慣用者、想快速上手且注重成本效益的投保人。
6.FWD — vBooster / vPrime (Flexi)
🔹自付額（示例）：HK$16,000（示例）。
🔹10 年平均年保費（樣本）：約 HK$5,312。
🔹特色/優惠：彈性選項多、行銷推廣期常有數月保費折扣，適合希望優惠套裝或較年輕長期保費規劃者。
7.Cigna — VHIS Flexi Series (Superior)
🔹自付額（示例）：HK$15,000。
🔹10 年平均年保費（樣本）：約 HK$5,487。
🔹特色/優惠：品牌醫療支援網絡完善、某些家庭投保有折扣，適合重視品牌與海外求診支援的人。
8.Blue Cross / Sun Life（較低保費選項）
🔹自付額（示例）：HK$20,000（Blue Cross 範例）。
🔹10 年平均年保費（樣本）：Blue Cross 約 HK$4,638；Sun Life 約 HK$4,327（較入門）。
🔹特色/優惠：針對低保費市場、適合作為補充 VHIS 或預算有限但想保有基本住院保障的客群。
51–65 歲 的投保建議（重點）
🔸優先考慮：稅務扣減 + 可負擔的 10 年平均保費。這個年齡段還有較長時間面對醫療通脹，選擇時把「十年平均年保費」放在首位，並計算稅務扣減後的淨支出。
🔸若無重大慢性病：可考慮自付額中等（如 HK$8,000–22,800）以降低保費同時保留較完整保障（例：Manulife、AXA 的中間檔）。
🔸若注重檢查及專科覆蓋：選 Flexi plan（AIA、Bupa、高端 FWD）較合適。
65 歲以上 的投保建議（重點）
🔸保費跳升會明顯：65 歲後首年與未來保費差距較大，務必要求保險公司提供 10 年平均保費與長期保費模擬（別只看首年）。
🔸若已有慢性病或用藥：先向保險公司索取「核保結論」，某些 Flexi 產品或特別設計能縮短未知既往病等候，但已知病常伴加費或條款限制。
🔸偏保守的做法：可考慮較高自付額但保證續保的計劃，同時把差額放進短期現金或重大疾病備用金。
簡單行動清單（買保前 7 步）
1.列出你能負擔的年保費上限（含稅務扣減後淨額）。
2.選定房型＋自付額（例如私家房＋HK$8,000 自付或半私家＋HK$22,800）。
3.從上面 8 個選項抓 3 家做同一條件報價（同年齡、同房型、同扣數）。
4.索取書面核保結論（若有慢性病）。
5.比較 10 年平均保費與首年差異。
6.看清等候期、未知既往病給付、精神科及癌症檢查細節。
7.簽約前要求把所有承諾寫在電郵／合約上，留存備查。
結語
50 歲以上投保 VHIS，重點不是「最便宜」，而是「未來十年你能持續負擔、且在需要時真正派得上用場」。選擇時務必拿到同條件的 3 家報價、問清核保細節與等候期、並把稅務扣減計入淨成本。
AIA Voluntary Health Insurance Privilege Ultra Scheme