Le système financier canadien est robuste, bien réglementé et accessible, mais cela ne signifie pas que tout le monde a facilement accès aux prêts. De nombreux Canadiens, en particulier ceux qui ont de mauvais antécédents de crédit, un endettement élevé ou qui se sont vu refuser un prêt par le passé, se heurtent souvent à des obstacles lorsqu'ils cherchent à obtenir du financement. Cependant, des options existent.

Cet article examine de plus près les principaux types de prêts au Canada, les raisons pour lesquelles votre demande de prêt pourrait être rejetée et les stratégies pratiques pour obtenir l’approbation, même avec un mauvais crédit ou des antécédents de difficultés financières.

<span style="color:blue🔸 Types de prêts disponibles au Canadaspan>

Comprendre les différents types de prêts disponibles est la première étape pour choisir le produit financier adapté à vos besoins.

Prêts personnels

Les prêts personnels sont des prêts non garantis (aucune garantie requise) utilisables à toutes fins, comme la consolidation de dettes, les travaux de rénovation ou les dépenses urgentes. Le montant des prêts varie généralement de 1 000 $ à 50 000 $, avec des durées de remboursement de 1 à 7 ans.

Taux d'intérêt : Varient de 6 % à 47 % selon la cote de crédit et le prêteur.

Idéal pour : Les personnes ayant un bon crédit et un revenu stable.

Prêts garantis

Ces prêts exigent un actif en garantie, comme un véhicule ou la valeur nette de leur maison. Grâce à la garantie du prêteur, les taux d'intérêt sont souvent plus bas.

Exemples courants : Prêts sur valeur nette immobilière, prêts sur titre de voiture.

Risque : En cas de défaut de paiement, le prêteur peut saisir la garantie.

Idéal pour : Les personnes possédant des biens de valeur mais un mauvais crédit.

Hypothèques

Une hypothèque est un prêt à long terme utilisé pour l'achat d'un bien immobilier. Les types de prêts hypothécaires au Canada comprennent :

Prêts hypothécaires à taux fixe (taux constant)

Prêts hypothécaires à taux variable (taux fluctuant selon le marché)

Prêts hypothécaires à ratio élevé (mise de fonds inférieure à 20 %, nécessitant une assurance hypothécaire)

Pour être admissible, la plupart des banques exigent :

Un emploi stable

Un bon historique de crédit

Un ratio d'endettement inférieur à 40 %

Prêts sur salaire

Il s'agit de prêts à court terme à taux d'intérêt élevé, généralement inférieurs à 1 500 $, remboursables à votre prochaine paie.

L'équivalent d'un TAEG peut dépasser 400 %.

Très risqué et souvent source de cycles d'endettement.

À éviter absolument, mais peut être utilisé en cas d'urgence, sans autre option.

🔸 Pourquoi les demandes de prêts sont-elles refusées au Canada ?

Avant d'examiner comment obtenir une approbation avec un mauvais crédit, il est important de comprendre pourquoi les prêteurs refusent.

❌ Mauvaise cote de crédit

Le Canada utilise des agences d'évaluation du crédit comme Equifax et TransUnion pour évaluer la solvabilité. Une cote inférieure à 600 est considérée comme mauvaise.

Les raisons d'une mauvaise cote de crédit incluent :

Paiements manqués, recouvrements ou faillite, utilisation excessive des cartes de crédit.

❌ Ratio d'endettement élevé

Si vos mensualités dépassent 40 % à 50 % de vos revenus, les prêteurs pourraient vous considérer comme trop risqué.

❌ Revenus instables

Les pigistes, les travailleurs à la demande ou les travailleurs autonomes ont souvent du mal à prouver la régularité de leurs revenus.

❌ Défauts de paiement ou faillites antérieurs

Un historique de défauts de paiement ou une faillite récente peuvent limiter considérablement l'accès aux institutions financières traditionnelles.

🔸 Comment obtenir un prêt au Canada avec un mauvais crédit ou des refus antérieurs

Si votre demande de prêt a été refusée, ou si vous craignez de l'être, il existe encore des moyens d'obtenir du financement au Canada. Voici comment :

✅ 1. Améliorez d'abord votre dossier de crédit

Avant de présenter une nouvelle demande :

Vérifiez votre dossier auprès d'Equifax/TransUnion pour déceler toute erreur.

✅ 2. Utilisez un prêt garanti ou une carte de crédit

Demandez une carte de crédit garantie (avec un dépôt).

Obtenez un prêt personnel garanti avec un compte auto ou un compte d'épargne.

Ces outils permettent de reconstruire votre cote de crédit s'ils sont utilisés de manière responsable et sont plus faciles à obtenir avec un mauvais crédit.

✅ 3. Essayez un cosignataire

La cosignature de votre prêt par une personne ayant un bon crédit et un revenu stable augmente vos chances d'approbation. Cependant, votre cosignataire est tout aussi responsable en cas de défaut de paiement.

✅ 4. Explorer les prêteurs alternatifs

Au-delà des banques et des coopératives de crédit, le Canada offre un large éventail de prêteurs non traditionnels, notamment :

Fairstone, EasyFinancial, Mogo, LendDirect et Refresh Financial

Ces institutions se spécialisent généralement dans les prêts pour mauvais crédit. Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés, mais l’approbation est presque garantie.

✅ 5. Plateformes de prêt entre particuliers

Des sites comme LendingMate ou goPeer mettent en relation des emprunteurs avec des investisseurs particuliers. Ces prêteurs peuvent prendre en compte d’autres facteurs que la cote de crédit.

✅ 6. Consolider ses dettes

Si vous croulez sous plusieurs prêts ou cartes de crédit à taux d’intérêt élevé :

Envisagez un prêt de consolidation de dettes à un taux d’intérêt plus bas.

Vous simplifierez vos paiements et réduirez le total des intérêts.

Même avec un mauvais crédit, certains prêteurs offrent des options de consolidation avec cosignataire ou garantie.

✅ 7. Demandez des prêts de plus petits montants

Commencez avec 1 000 à 3 000 $. Prouver que vous êtes capable de rembourser un petit prêt renforce la confiance et ouvre la voie à des prêts plus importants ultérieurement.

🔹Conclusion : Il y a de l’espoir après un rejet

Bien qu'il puisse être difficile d'obtenir un prêt au Canada avec un mauvais crédit ou un endettement élevé, ce n'est pas impossible. Ce qui précède présente les différentes possibilités et voies d'accès aux prêts après un refus. Que vous souhaitiez consolider vos dettes, financer une urgence ou prendre un nouveau départ, une planification intelligente et des décisions judicieuses peuvent vous assurer la réussite, même après un refus.