Ottenere un prestito in Italia può sembrare facile per chi ha un buon reddito, un contratto stabile e una buona storia creditizia. Tuttavia, per molti cittadini italiani, residenti stranieri o lavoratori autonomi, ottenere un prestito può essere complicato, soprattutto se si hanno precedenti di debiti, rifiuti di prestiti o una situazione finanziaria scadente.

Questa guida ti aiuterà a: comprendere le principali tipologie di prestito in Italia, capire i motivi per cui un prestito può essere rifiutato ed esplorare strategie specifiche per ottenere un prestito anche se sei indebitato, hai un cattivo credito o ti trovi in ​​difficoltà finanziarie.

🔹 1. Le principali tipologie di prestito in Italia

📌 Mutuo (per l'acquisto della casa)

Il mutuo è un finanziamento a lungo termine per acquistare, costruire o ristrutturare un immobile. Può essere:

A tasso fisso: la rata resta uguale per tutta la durata

A tasso variabile: l’importo cambia in base ai tassi di mercato (Euribor, BCE)

A tasso misto: una combinazione tra fisso e variabile

📌 Prestito Personale

Un prestito non finalizzato, cioè non legato a un acquisto specifico. Può essere usato per:

Spese mediche，Viaggi，Matrimonio，Consolidamento debiti

Importi tipici: da €1.000 a €75.000, durata fino a 10 anni.

📌 Cessione del Quinto

È un tipo di prestito personale riservato a:

Dipendenti pubblici o privati con contratto a tempo indeterminato

Pensionati INPS

Le rate vengono trattenute direttamente dalla busta paga o dalla pensione, fino al 20% del reddito netto.

✅ Molto utile per chi ha segnalazioni negative, perché il rimborso automatico riduce il rischio per la banca.

📌 Prestito Finalizzato

Si tratta di un prestito concesso in collaborazione con un negozio o un rivenditore, per acquistare beni specifici (es. elettrodomestici, auto, mobili). Veloce da ottenere, ma non flessibile.

📌 Microcredito e prestiti per lavoratori autonomi

Disponibili tramite enti pubblici o privati (es. Invitalia), con finanziamenti fino a €40.000. Sono ideali per:

Avviare una piccola attività

Lavoratori con Partita IVA

Start-up

🔹 2. Perché un prestito viene rifiutato?

Molte persone vedono le loro richieste respinte per motivi legati alla capacità di rimborso o al passato creditizio.

❌ Storia creditizia negativa

Se sei stato segnalato al CRIF, Experian o Centrale dei Rischi per:

Ritardi nei pagamenti/Insolvenze/Protesti o fallimenti

le banche tradizionali ti considerano ad alto rischio.

❌ Alto indebitamento

Se già paghi altri prestiti, carte di credito o mutui, il tuo rapporto rata/reddito può essere troppo elevato (>35%). Questo è un motivo frequente di rifiuto.

❌ Reddito non documentabile

I lavoratori autonomi, con reddito irregolare o non dimostrabile, spesso trovano difficoltà nell’ottenere credito, soprattutto dalle banche tradizionali.

🔹 3. Come ottenere un prestito anche con cattivo credito

Non tutto è perduto! In Italia esistono soluzioni alternative e strategie pratiche anche per chi ha avuto problemi in passato.

✅ 1. Richiedi la tua visura creditizia

Prima di fare domanda:

Verifica il tuo credit report (CRIF, Centrale dei Rischi, Experian)

Controlla eventuali errori o vecchie segnalazioni non più valide

Chiedi la cancellazione se ne hai diritto

✅ 2. Scegli la Cessione del Quinto

Se sei un dipendente stabile o un pensionato INPS, questa formula è la più sicura. Anche con una cattiva reputazione, la banca ha la garanzia di ricevere le rate direttamente dalla fonte.

✅ 3. Affidati a un garante

Un familiare o amico con buona situazione economica può fare da fideiussore. Questo migliora le possibilità di approvazione, ma il garante diventa legalmente responsabile in caso di insolvenza.

✅ 4. Valuta piattaforme fintech e P2P lending

Esistono realtà alternative come:

Soisy、Prestiamoci、Smartika

Queste piattaforme considerano anche altri indicatori (pagamenti regolari, entrate sul conto corrente) e sono meno rigide delle banche tradizionali.

✅ 5. Consolidamento debiti

Se hai troppi prestiti in corso, puoi chiedere un prestito di consolidamento, che unisce tutte le rate in una sola, spesso a tasso più basso. Questo alleggerisce il bilancio mensile e migliora la tua solvibilità.

✅ 6. Richiedi importi piccoli inizialmente

Se hai subito un rifiuto, inizia con una cifra bassa:

Un prestito di €1.000–2.000

Una carta prepagata con microcredito

Rimborsandolo puntualmente, puoi migliorare il tuo punteggio e ottenere cifre maggiori in seguito.

✅ 7. Rivolgiti a un mediatore creditizio

Un consulente esperto conosce i prodotti di molte banche e può:

Presentare la tua situazione in modo più favorevole

Trovare istituti più flessibili

Evitare ulteriori segnalazioni negative in caso di rifiuto

🔹 4. Agevolazioni statali e prestiti sociali

Lo Stato italiano e alcuni enti offrono supporto a chi è in difficoltà economica:

Prestiti INPS per dipendenti pubblici o pensionati (con tassi agevolati)

Microcredito sociale gestito da regioni, comuni o Caritas

Fondo di Garanzia PMI, anche per lavoratori autonomi o partite IVA

✅ Conclusione: Il credito è possibile anche dopo difficoltà

Essere rifiutati una o più volte non significa che non potrai mai ottenere un prestito. In Italia, il sistema bancario è prudente, ma esistono:

Canali alternativi

Soluzioni garantite (come la cessione del quinto)

Strumenti di recupero del credito

Con la giusta strategia, l’assistenza di un consulente e un comportamento finanziario corretto, è possibile ricostruire la propria affidabilità creditizia e ottenere un nuovo inizio.