En France, les prêts sont souvent nécessaires pour financer divers projets personnels : achat immobilier, rénovation, achat automobile, études ou simplement obtenir des liquidités. Cependant, certaines personnes rencontrent des difficultés pour obtenir un crédit, notamment celles qui sont lourdement endettées, dont les demandes de prêt ont été refusées par les banques ou qui ont un historique de crédit défavorable.

Cet article détaille les principaux types de prêts en France et leurs caractéristiques, et explique comment surmonter les obstacles liés aux difficultés financières.

Les différents types de prêts en France

1. Le prêt personnel

C’est un crédit à la consommation non affecté, utilisable pour financer des dépenses diverses (travaux, vacances, achat d’électroménager). Son montant varie généralement entre 1 000 € et 75 000 €, avec des durées de remboursement allant de 12 à 84 mois. Le taux d’intérêt moyen se situe entre 2 % et 8 % selon le profil emprunteur et la banque.

2. Le prêt immobilier

Destiné à l’achat ou à la rénovation d’un bien immobilier, ce prêt nécessite souvent un apport personnel de 10 à 20 % du montant total. Sa durée peut s’étendre jusqu’à 25 voire 30 ans. Les taux immobiliers sont actuellement bas, souvent autour de 1 % à 2 % pour les emprunteurs avec un bon dossier.

3. Le prêt auto

Ce crédit finance l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il peut être accordé pour une durée de 12 à 60 mois, avec un taux généralement compris entre 3 % et 7 %. Le prêt auto peut être un prêt affecté, lié directement à l’achat.

4. Le rachat ou regroupement de crédits

Cette solution permet de fusionner plusieurs dettes (prêts à la consommation, crédit renouvelable) en un seul prêt avec une mensualité réduite. Ce mécanisme aide à alléger la charge financière mensuelle et éviter le surendettement.

5. Le crédit renouvelable (ou revolving)

Ce crédit offre une réserve d’argent disponible à tout moment, remboursable à volonté. Le taux d’intérêt est souvent élevé, entre 15 % et 20 %, et peut entraîner un endettement rapide s’il est mal géré.

Comment obtenir un prêt lorsque vous êtes endetté, que vous avez essuyé un refus ou que vous avez un mauvais dossier de crédit ?

Pour les personnes endettées

Le principal risque est le surendettement, qui limite l'accès au crédit. Il est recommandé de :

Opter pour un regroupement de dettes afin de regrouper vos dettes en un seul prêt et de réduire vos mensualités.

En cas d'urgence, contactez une banque française pour déposer une demande de surendettement.

Établir un budget précis avec un conseiller financier pour mieux gérer vos dépenses.

Pour les personnes dont les demandes ont été rejetées

Les banques peuvent refuser des prêts en raison d'un endettement élevé, de revenus insuffisants ou d'un mauvais historique de remboursement. Pour augmenter vos chances d'obtenir un prêt, vous pouvez :

Fournir un coemprunteur fiable et en bonne santé financière.

Fournir une garantie (hypothèque, caution bancaire).

Rechercher des prêts pour les personnes vulnérables proposés par certaines banques ou institutions spécialisées.

Pour les personnes ayant un mauvais dossier de crédit

Un mauvais dossier de crédit peut vous empêcher d'obtenir un prêt traditionnel. Il existe cependant d'autres options :

Les microcrédits sociaux, proposés par des associations ou des Caisses d'épargne, permettent d'emprunter de petites sommes pour des projets spécifiques.

Les prêts sur gage, qui utilisent des biens de valeur comme garantie.

Contactez des établissements de crédit spécialisés dans l'octroi de prêts aux personnes dans le besoin, avec des montants de prêt flexibles.

Efforcez-vous d'améliorer votre historique de crédit, remboursez vos dettes existantes et respectez scrupuleusement les échéances de remboursement futures.

Conseils pratiques pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt

Ne pas multiplier les demandes de crédit sous peine d’aggraver son dossier.

Vérifier son taux d’endettement (idéalement en dessous de 33 %) avant de solliciter un prêt.

Fournir un dossier complet et transparent, incluant justificatifs de revenus, situation professionnelle stable et documents relatifs aux garanties.

Comparer les offres grâce à des sites comparateurs en ligne et consulter un courtier en crédit.

Éviter le crédit à la consommation pour des besoins importants : privilégier un prêt personnel classique ou un prêt affecté.

Éventuellement, demander un report temporaire de mensualités en cas de difficulté passagère.

Conclusion

Le marché du crédit en France propose une large gamme de prêts adaptés à différents besoins : personnels, immobiliers, automobiles ou consolidations de dettes. Même pour les personnes en difficulté financière, il existe des solutions spécifiques pour accéder au financement, qu’il s’agisse de microcrédits, de