Jedes Jahr nehmen Tausende Österreicher einen Kredit auf, sei es für den Kauf eines neuen Autos, den Kauf von Haushaltsgegenständen oder die Umschuldung bestehender Schulden. Doch was ist, wenn Sie bereits Schulden haben, eine negative Schufa-Auskunft haben oder Ihr Kreditantrag abgelehnt wurde? Gibt es andere Möglichkeiten, einen Kredit zu erhalten?

In diesem Artikel stellen wir die wichtigsten Kreditarten in Österreich vor und geben praktische Tipps, wie Sie auch mit negativer Schufa einen Kredit erhalten.

Welche Kreditarten gibt es in Österreich?

a) Ratenkredite (Konsumentenkredite)

Der klassische Ratenkredit ist die häufigste Kreditart. Der Kreditbetrag wird in monatlichen Raten über einen festgelegten Zeitraum zurückgezahlt.

✅ Typische Verwendungszwecke: Möbel, Elektronik, Urlaub und kleinere Anschaffungen.

b) Autokredit

Ein spezieller Kredit für den Autokauf, in der Regel durch das Fahrzeug besichert.

✅ Typische Verwendungszwecke: Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens.

c) Haus- und Baukredit

Ein langfristiger Kredit für den Kauf, den Bau oder die Renovierung einer Immobilie. In der Regel durch eine Hypothek besichert.

✅ Typische Verwendungszwecke: Eigenheimbesitzer, Bauprojekte, Immobilieninvestitionen.

d) Umschuldungskredit

Zusammenlegung mehrerer bestehender Kredite oder Schulden zur Reduzierung der monatlichen Raten.

✅ Typische Verwendungszwecke: Personen mit mehreren offenen Schulden.

e) Sofortkredite/Onlinekredite

Onlinekredite, Kredite werden schnell ausgezahlt.

✅ Typische Verwendungszwecke: Finanzielle Engpässe, Notfälle.

Was tun bei schlechter Bonität oder abgelehntem Kredit?

Ein negativer Eintrag bei der KSV1870 (Kreditschutzverband), hohe Schulden oder fehlendes regelmäßiges Einkommen führen oft zu einer Kreditabsage. Doch es gibt legale und realistische Alternativen:

✅ a) Kredite trotz KSV-Eintrag

Einige Banken oder private Kreditvermittler bieten Kredite trotz negativem KSV an – allerdings oft zu höheren Zinssätzen und strengeren Bedingungen. Achte auf Seriosität (kein Vorkostenbetrug!).

✅ b) Kredit mit Bürgen oder zweitem Antragsteller

Ein Bürge (z. B. Familienmitglied) mit guter Bonität erhöht die Chance auf eine Zusage deutlich. Alternativ kann ein zweiter Kreditnehmer mit im Vertrag stehen.

✅ c) Pfandkredit oder gesicherter Kredit

Du kannst einen Kredit mit einem materiellen Sicherungswert absichern (z. B. Auto, Schmuck, Immobilien). Dies reduziert das Ausfallrisiko für den Kreditgeber.

✅ d) Sozialkredit oder gemeinnütziger Kredit

Manche Gemeinden, Kirchen oder Sozialvereine vergeben zinslose oder zinsgünstige Kredite für Menschen in Notlagen. Voraussetzung: Nachweis echter Bedürftigkeit.

✅ e) Peer-to-Peer-Kredite (P2P)

Über Plattformen wie auxmoney oder Bondora kannst du private Geldgeber finden, die auch bei schwächerer Bonität investieren. Oft transparenter als Banken.

Wie verbessert man seine Chancen auf einen Kredit?

Auch mit Schulden kannst du deine Kreditwürdigkeit aktiv verbessern:

✔️ Schuldenübersicht erstellen

Verschaffe dir einen klaren Überblick über bestehende Verpflichtungen. Gliedere sie nach Gläubigern, Ratenhöhe und Fälligkeit.

✔️ Kleine Schulden zuerst tilgen

Fang mit den kleineren Beträgen an. Schon das Löschen einzelner offener Posten verbessert dein Rating bei der KSV.

✔️ Fixkosten senken

Reduziere laufende Ausgaben (z. B. teure Handyverträge, Versicherungen), um deine monatliche Leistungsfähigkeit zu steigern.

✔️ Gehaltsnachweise und regelmäßiges Einkommen vorlegen

Selbst bei Teilzeit oder AMS-Bezug kann regelmäßiges Einkommen positiv gewertet werden. Sozialleistungen zählen ebenfalls.

✔️ Keine Kreditanfragen „auf gut Glück“

Jede Ablehnung kann in der KSV gespeichert werden. Lass besser eine unverbindliche Bonitätsprüfung vorab durchführen oder nutze Vergleichsportale.

Worauf muss man bei Krediten achten?

Kredite sollten nie unüberlegt aufgenommen werden – besonders nicht bei finanziellen Schwierigkeiten. Achte auf folgende Punkte:

Effektiver Jahreszins (Effektivzinssatz): Enthält alle Kosten – vergleiche ihn, nicht nur den Sollzins.

Laufzeit: Kürzere Laufzeiten = höhere Raten, aber weniger Zinsen insgesamt.

Gesamtkosten: Achte auf Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen und Sondertilgungsgebühren.

Seriosität: Finger weg von Anbietern mit Vorkosten, versteckten Gebühren oder ohne Impressum.

Fazit: Auch mit Schulden ist ein Kredit möglich – aber mit Bedacht

Ein Kredit kann helfen, finanzielle Engpässe zu überbrücken oder Schulden zu konsolidieren. Doch er sollte kein Mittel sein, um ein strukturelles Geldproblem zu kaschieren. Wer ehrlich seine Finanzen analysiert, gezielt passende Kreditformen sucht und nicht sofort aufgibt, kann auch mit schlechter Bonität eine seriöse Finanzierung finden – legal und planbar.